Artık yüksek bir yeniden finansman oranına takılıp kalmadan evinizden para çekmenin etkili yolları var.
Getty Images
Federal Reserve beklenenden daha yüksek bir faiz oranı yayınladığında Federal Fon Oranını Düşürmek Eylül ayında rahatlamanın yakın olduğuna dair umutlar yüksekti. Ve kısa bir süreliğine de olsa öyle görünüyordu. Fed'in 50 baz puanlık faiz indirimini açıklamasından hemen önce, Konut kredisi faizleri düştüböylece iki yılı aşkın sürenin en düşük seviyesine ulaştı. Fed'in bu hafta ve Aralık ayındaki yeniden toplantısında daha fazla faiz indirimi beklenmesiyle, daha düşük faiz oranları yoldaymış gibi görünüyordu.
Ne yazık ki birçok borçlu için durum böyle değil. Ekim ayında Fed toplantısı yapılmazsa ve bir dizi karmaşık faktörle birlikte işsizlik, enflasyonve daha fazlası, Faiz oranları Mortgage ve mortgage yeniden finansman kredilerindeki faiz oranları yeniden yükseldi ve şu anda Fed'in son faiz indirimi kampanyası başlamadan önceki seviyesinden bile daha yüksek. Bu durum borçluların özsermayeye erişmeyi ummalarına yol açmıştır. Nakit çıkışlı yeniden finansman veya geleneksel rotayı kullanarak cebinize daha fazla para koyun yeniden finansman sınırlı alternatiflerle.
Neyse ki oraya ulaşmanın hâlâ iki ucuz yolu var Özsermaye Yine yüksek refinansman faiz oranlarına rağmen. Aşağıda bunlardan ikisini inceleyeceğiz.
İşte hangi ev kredisi faiz oranına hak kazanabileceğinize hızlı bir bakış.
Yeniden finansman faiz oranları tekrar yüksek olduğunda evinizden özsermayeyi nasıl elde edebilirsiniz?
Evinizi geleneksel olarak veya nakde çevirerek yeniden finanse etmek yoluyla yeniden finanse etmek, bunun yerine mevcut, muhtemelen düşük ipotek oranınızı ortalama 30 yıllık% 6,73'lük bir yeniden finansman oranıyla takas etmenizi gerektirir. Dolayısıyla, mevcut ipotek faizinizden ödün vermeden aynı konut sermayesine erişmenin iki yolu vardır:
Konut Kredisi
Konut Kredisi birikmiş ev sermayenizin (borç vereninize olan borcunuz, mevcut ev değerinden düşülerek) bir defaya mahsus çekilmesi gibi hareket eder. Ve şu anda ortalama bir ev sahibinin potansiyel olarak faydalanabileceği çok sayıda özsermayesi var. ile ortalama ev tutarı Şu anda yaklaşık 330.000 dolar seviyesinde bulunan ev sahipleri, mevcut ipotek oranlarını dönüştürmeye gerek kalmadan altı haneli miktarda özsermaye ödünç alabiliyor. Ve eğer ev kredilerini uygun ev projeleri için kullanırlarsa durum böyle bile olabilir Bu faizin vergilerinizden düşülmesini isteme hakkınız vardır. krediyi aldıkları yıl (veya yıllar) boyunca, böylece çoğu kişinin yalnızca kendilerine uygulandığını varsaydığı bir vergi kredisini ellerinde tutuyorlar Konut kredisi faizi kesintisi.
Hemen internetten ev kredisi almaya başlayın.
Konut Sermayesi Kredi Limitleri (HELOC'ler)
Kredi kartlarına benzer döner kredi limitinin esnekliğini tercih ediyorsanız, o zaman HELOC sizin için faydalı olabilir. Bu seçenekle mevcut ipotek faiz oranınızı korursunuz ve aynı şey olur Vergi avantajları Kredi limitinde ödenen faizleri talep edebilirsiniz. Ama ayrıca bir teşvik daha var. Başvurulan kredi limitinin tamamına değil, yalnızca kullanılan tutara faiz ödemeniz gerekir.
Örneğin, 20.000 ABD Doları tutarındaki HELOC için onaylandıysanız ancak bunun yalnızca 5.000 ABD Doları tutarındaki kısmını kullanırsanız, yalnızca ikinci tutara ilişkin faizden siz sorumlu olursunuz (ve yine, bu, onu nasıl kullandığınıza bağlı olarak vergiden düşülebilir). Öte yandan konut kredileri, tutarın tamamına (bu durumda 20.000 ABD doları) faiz ödemenizi gerektirir. Artı, HELOC'ların değişken faiz oranları vardırGenel faiz oranı ortamının tekrar düşüş eğiliminde olması nedeniyle bu, sabit faizli konut kredilerinden daha cazip olabilir.
HELOC seçenekleriniz hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.
Nihai sonuç
Bu sonbaharda yeniden finansman sağlamayı ümit eden ev sahipleri, değişiklik yapmak zorunda kalabilir, ancak yeniden finansman oranları yeniden yüksek olsa bile, ev özsermayesine erişim için hala geçerli seçeneklere sahipler. Konut sermayesi kredileri ve HELOC'ların her ikisi de bunu maliyet etkin bir şekilde yapmanın alternatif yollarını sunuyor. Ancak borçluların bu durumlarda evlerinin teminat olarak tutulacağını bilmeleri gerekir. Bu nedenle, yalnızca geri ödemesi kolay olan bir miktar özsermayeyi çekmek önemlidir, aksi takdirde ev sahipliğinizi tehlikeye atabilirsiniz.
Matt Richardson
Matt Richardson, CBSNews.com'un Paranızı Yönetme kitabının yönetici editörüdür. Tasarruftan yatırıma ve sigortaya kadar kişisel finansla ilgili içerik yazıyor ve düzenliyor.
Getty Images
Federal Reserve beklenenden daha yüksek bir faiz oranı yayınladığında Federal Fon Oranını Düşürmek Eylül ayında rahatlamanın yakın olduğuna dair umutlar yüksekti. Ve kısa bir süreliğine de olsa öyle görünüyordu. Fed'in 50 baz puanlık faiz indirimini açıklamasından hemen önce, Konut kredisi faizleri düştüböylece iki yılı aşkın sürenin en düşük seviyesine ulaştı. Fed'in bu hafta ve Aralık ayındaki yeniden toplantısında daha fazla faiz indirimi beklenmesiyle, daha düşük faiz oranları yoldaymış gibi görünüyordu.
Ne yazık ki birçok borçlu için durum böyle değil. Ekim ayında Fed toplantısı yapılmazsa ve bir dizi karmaşık faktörle birlikte işsizlik, enflasyonve daha fazlası, Faiz oranları Mortgage ve mortgage yeniden finansman kredilerindeki faiz oranları yeniden yükseldi ve şu anda Fed'in son faiz indirimi kampanyası başlamadan önceki seviyesinden bile daha yüksek. Bu durum borçluların özsermayeye erişmeyi ummalarına yol açmıştır. Nakit çıkışlı yeniden finansman veya geleneksel rotayı kullanarak cebinize daha fazla para koyun yeniden finansman sınırlı alternatiflerle.
Neyse ki oraya ulaşmanın hâlâ iki ucuz yolu var Özsermaye Yine yüksek refinansman faiz oranlarına rağmen. Aşağıda bunlardan ikisini inceleyeceğiz.
İşte hangi ev kredisi faiz oranına hak kazanabileceğinize hızlı bir bakış.
Yeniden finansman faiz oranları tekrar yüksek olduğunda evinizden özsermayeyi nasıl elde edebilirsiniz?
Evinizi geleneksel olarak veya nakde çevirerek yeniden finanse etmek yoluyla yeniden finanse etmek, bunun yerine mevcut, muhtemelen düşük ipotek oranınızı ortalama 30 yıllık% 6,73'lük bir yeniden finansman oranıyla takas etmenizi gerektirir. Dolayısıyla, mevcut ipotek faizinizden ödün vermeden aynı konut sermayesine erişmenin iki yolu vardır:
Konut Kredisi
Konut Kredisi birikmiş ev sermayenizin (borç vereninize olan borcunuz, mevcut ev değerinden düşülerek) bir defaya mahsus çekilmesi gibi hareket eder. Ve şu anda ortalama bir ev sahibinin potansiyel olarak faydalanabileceği çok sayıda özsermayesi var. ile ortalama ev tutarı Şu anda yaklaşık 330.000 dolar seviyesinde bulunan ev sahipleri, mevcut ipotek oranlarını dönüştürmeye gerek kalmadan altı haneli miktarda özsermaye ödünç alabiliyor. Ve eğer ev kredilerini uygun ev projeleri için kullanırlarsa durum böyle bile olabilir Bu faizin vergilerinizden düşülmesini isteme hakkınız vardır. krediyi aldıkları yıl (veya yıllar) boyunca, böylece çoğu kişinin yalnızca kendilerine uygulandığını varsaydığı bir vergi kredisini ellerinde tutuyorlar Konut kredisi faizi kesintisi.
Hemen internetten ev kredisi almaya başlayın.
Konut Sermayesi Kredi Limitleri (HELOC'ler)
Kredi kartlarına benzer döner kredi limitinin esnekliğini tercih ediyorsanız, o zaman HELOC sizin için faydalı olabilir. Bu seçenekle mevcut ipotek faiz oranınızı korursunuz ve aynı şey olur Vergi avantajları Kredi limitinde ödenen faizleri talep edebilirsiniz. Ama ayrıca bir teşvik daha var. Başvurulan kredi limitinin tamamına değil, yalnızca kullanılan tutara faiz ödemeniz gerekir.
Örneğin, 20.000 ABD Doları tutarındaki HELOC için onaylandıysanız ancak bunun yalnızca 5.000 ABD Doları tutarındaki kısmını kullanırsanız, yalnızca ikinci tutara ilişkin faizden siz sorumlu olursunuz (ve yine, bu, onu nasıl kullandığınıza bağlı olarak vergiden düşülebilir). Öte yandan konut kredileri, tutarın tamamına (bu durumda 20.000 ABD doları) faiz ödemenizi gerektirir. Artı, HELOC'ların değişken faiz oranları vardırGenel faiz oranı ortamının tekrar düşüş eğiliminde olması nedeniyle bu, sabit faizli konut kredilerinden daha cazip olabilir.
HELOC seçenekleriniz hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.
Nihai sonuç
Bu sonbaharda yeniden finansman sağlamayı ümit eden ev sahipleri, değişiklik yapmak zorunda kalabilir, ancak yeniden finansman oranları yeniden yüksek olsa bile, ev özsermayesine erişim için hala geçerli seçeneklere sahipler. Konut sermayesi kredileri ve HELOC'ların her ikisi de bunu maliyet etkin bir şekilde yapmanın alternatif yollarını sunuyor. Ancak borçluların bu durumlarda evlerinin teminat olarak tutulacağını bilmeleri gerekir. Bu nedenle, yalnızca geri ödemesi kolay olan bir miktar özsermayeyi çekmek önemlidir, aksi takdirde ev sahipliğinizi tehlikeye atabilirsiniz.
Matt Richardson
Matt Richardson, CBSNews.com'un Paranızı Yönetme kitabının yönetici editörüdür. Tasarruftan yatırıma ve sigortaya kadar kişisel finansla ilgili içerik yazıyor ve düzenliyor.