Uzmanlar, peşinatsız bir ipoteğin iyi bir çözüm olabileceğini söylüyor, ancak yalnızca belirli alıcı türleri için.
Getty Images
Artan emlak fiyatları ile günümüzün en yüksek fiyatları arasında Konut kredisi faiz oranlarıEv satın almak çok pahalı hale geldi. Churchill Mortgage şube müdürü ve sertifikalı ipotek danışmanı Neil Christiansen, “Bugün, ev satın alınabilirliği 1980'lerin başından bu yana en düşük noktasında” diyor.
Bu arada, şişirme Ve yüksek faiz oranları birçok potansiyel alıcının peşinat için tasarruf yapmasını zorlaştırdı. Redfin verilerine göre, ortalama bir ABD evinin yüzde 20 peşinatını verirseniz yaklaşık 88.000 dolara ihtiyacınız olacak.
Ancak her zaman zorunda değilsiniz %20 peşinat ödeyin bir ev satın alırken. Hatta ön ödeme yapmanız gerekmeyebilir. Peşinatsız ipotekler geleneksel ipotekler kadar yaygın olmasa da, bunlar mevcuttur ve bazı potansiyel alıcılar için yararlı olabilir. Bu Konut Kredisi Türleri her durumda yararlı olmayabilir.
Ev almaya hazır mısınız? En iyi ipotek kredisi seçeneklerinizi şimdi karşılaştırın.
Peşinatsız bir ipotek ne zaman mantıklı olur? Uzman görüşü
Bir hak sahibi olanlar Peşinatsız ipotek Aylık ödemeleri karşılayabilen ve peşin olarak çok fazla para ayırmaya gerek kalmaması faydalı olabilir.
“Peşin ödemesiz ipotek, peşinat için tasarruf etme imkanı olmayan ancak istikrarlı bir geliri olan nitelikli borçlular için mükemmel bir seçenek olabilir. Veterans United Home Loans'ın ipotek içgörülerinden sorumlu başkan yardımcısı Chris Birk, ev alıcının sınırlı nakit akışına sahip olmasına rağmen aylık ödemeleri ve sigorta, emlak vergileri ve bakım gibi diğer ev masraflarını rahatlıkla karşılayabildiği durumlarda bu rotanın mantıklı olabileceğini söylüyor.
Gayrimenkul yatırımının yanı sıra daha fazla para yatırımı yapmak istiyorsanız peşinatsız ipotek de mantıklı olabilir.
Christiansen, “Peşin ödeme gerektirmeyen bazı kredi programları olsa da, günümüzün yüksek faiz oranları ve fiyatları nedeniyle onay almak alıcılar için zor olabilir” diyor.
Ancak Christiansen, böyle bir krediye hak kazanırsanız peşinat olarak ayıracağınız parayı hisse senetlerine, tahvillere veya diğer varlıklara yatırarak servetinizi potansiyel olarak artırabileceğinizi söylüyor.
Peşinatsız ipotek seçeneği şu şekilde olabilir: Gazi İşleri Bakanlığı'ndan (VA) bir kredi.
“Birçok gazi ve askeri üye için VA kredileri, peşinat gerektirmeden ev sahibi olmak için güvenli bir yol sağlıyor. Birk, VA alıcılarının yaklaşık dörtte üçünün geçen yıl peşinat ödemeden ev satın aldığını söylüyor.
“Diğer bir seçenek de uygun kırsal ve banliyö bölgelerde mevcut olan ve peşinatsız ipotek seçeneği sunan USDA kredisidir” diye ekliyor.
Bulmak da mümkün özel ipotek veren Peşinatsız ipotek imkanı sunuyor. Ancak bunlar, kalan peşinat tutarını karşılamak için başka bir krediyle eşleştirilen devlet destekli düşük peşinatlı ipotek gibi yapıları içerebilir.
Kaynağı ne olursa olsun ipotek koşullarından memnunsanız, depozito yok bazı alıcılara yardımcı olabilir. Örneğin istikrarlı bir geliriniz varsa bu akıllıca bir seçim olabilir. iyi kredi notu Uzmanlar, borç-gelir oranının düşük olduğunu söylüyor.
Bunun nedeni, günümüzün sıkışık emlak piyasasında, peşinat için tasarruf etme olanağınız olmayabilir; çünkü daha erken satın almak, daha sonra satın almaktan daha avantajlı olabilir. Bununla birlikte, peşinatsız ipotek almak için genellikle sağlam bir kredi profiline ve iyi bir kredi geçmişine ihtiyacınız vardır.
Burada size sunulan maksimum ipotek faiz oranları hakkında bilgi edinin.
Peşinatsız bir ipotek ne zaman mantıklı olmaz?
Peşinatsız ipoteklerin avantajlarına rağmen, öncelikle tartılması gereken bazı potansiyel dezavantajlar vardır.
Grayton Mortgage'ın kurucusu ve ipotek komisyoncusu Kevin Leibowitz, “İnternette peşinat ödememe seçeneği hakkında çok fazla tartışma var gibi görünüyor. Bu yeni bir ürün değil ve her yerde mevcut değil” diyor. , Inc. Ve bu kredilerin şartlarının biraz aşırı olabileceğini ekliyor.
Örneğin, daha yüksekte olabilirsiniz aylık ödemeler kredi tutarındaki fark dışında normal bir ipotek ile karşılaştırıldığında. Bunun nedeni, peşinatsız ipoteklerin sıklıkla birlikte gelmesi ve daha yüksek faiz oranları gerektirmesidir. özel ipotek sigortası (PMI)her ikisi de daha yüksek aylık ödemelere yol açabilir.
Ve evinizde eşitlik olmaması riskli olabilir. Bulunduğunuz bölgedeki mülk değerleri düşerse kendinizi eviniz ile birlikte altüst olmuş halde bulabilirsiniz. Mülkünüzün değerinden daha fazla borcunuz varsa, aşağıdaki gibi sorunlara neden olabilir: B.hareket etmeyi zorlaştırmak veya İpotekinizi yeniden finanse edin. Belki bu riski almak istemezsin.
“Ev alıcısının mali durumu istikrarsızsa veya ev sahipliğinin gerektirdiği uzun vadeli mali taahhütlere hazırlıklı değilse, bu en iyi seçim olmayabilir. Büyük borçlar veya düzensiz gelirle mücadele eden potansiyel ev alıcıları, “ek olarak Herhangi bir özsermaye olmaksızın bir ipoteğin mali sorumluluğu onlar için çok fazla” diyor Birk.
“Ayrıca, bazı rekabetçi pazarlarda satıcılar, finansal açıdan daha güvenli olduğunu düşündükleri için peşinatlı teklifleri tercih edebilirler” diye ekliyor.
Dikkate alınması gereken diğer düşük peşinatlı ipotek seçenekleri
Hiçbir peşinat ipoteğinin çekiciliği yok, ancak ev satın almanın başka yolları da var büyük bir depozito olmadan.
“Hem geleneksel hem de FHA kredileri, geleneksel krediyle ilk kez alıcılar için %3'ten, ilk kez ve mevcut alıcılar için FHA ile %3,5'e kadar düşük peşinatlı krediler sunuyor. Geleneksel finansmanı kullanmak isteyen mevcut alıcılar için %5 peşinatlı bir kredi mevcut” diyor Christiansen.
Bu kredilerden bazılarının uygunluk koşulları hâlâ nispeten sıkı olsa da, peşinatsız seçeneklere göre hâlâ daha yaygın olarak mevcut olabilirler.
Birk, “Kredi verenler, Fannie Mae's HomeReady ve Freddie Mac's Home Different gibi programlar aracılığıyla düşük ila orta gelirli alıcılara yardımcı olmak için tasarlanmış geleneksel %3 peşinatlı ipotek ürünleri sunabilirler” diyor.
Ayrıca ilk etapta peşinatınızı ödemenize yardımcı olacak programlara da hak kazanabilirsiniz. Örneğin, peşinat yardım programları peşinatınız için hibe sağlayabilir. Bu da yeni veya düşük gelirli alıcıların ilk evlerini satın almalarına yardımcı olabilir.
Sonuç
Peşinatsız ipotek bazı alıcılar için faydalı olmayabilir, örneğin: B. Yüksek geliri ve sağlam kredisi olan ancak peşinat için yeterli birikimi olmayanlar için. Bu İpotekler aynı zamanda maliyetleri artırabilir ve daha fazla risk içerebilir. Bu nedenle, düşük peşinatlı ipotekler veya peşinat yardım programları gibi diğer seçenekler dikkate alınmaya değer olabilir.
Getty Images
Artan emlak fiyatları ile günümüzün en yüksek fiyatları arasında Konut kredisi faiz oranlarıEv satın almak çok pahalı hale geldi. Churchill Mortgage şube müdürü ve sertifikalı ipotek danışmanı Neil Christiansen, “Bugün, ev satın alınabilirliği 1980'lerin başından bu yana en düşük noktasında” diyor.
Bu arada, şişirme Ve yüksek faiz oranları birçok potansiyel alıcının peşinat için tasarruf yapmasını zorlaştırdı. Redfin verilerine göre, ortalama bir ABD evinin yüzde 20 peşinatını verirseniz yaklaşık 88.000 dolara ihtiyacınız olacak.
Ancak her zaman zorunda değilsiniz %20 peşinat ödeyin bir ev satın alırken. Hatta ön ödeme yapmanız gerekmeyebilir. Peşinatsız ipotekler geleneksel ipotekler kadar yaygın olmasa da, bunlar mevcuttur ve bazı potansiyel alıcılar için yararlı olabilir. Bu Konut Kredisi Türleri her durumda yararlı olmayabilir.
Ev almaya hazır mısınız? En iyi ipotek kredisi seçeneklerinizi şimdi karşılaştırın.
Peşinatsız bir ipotek ne zaman mantıklı olur? Uzman görüşü
Bir hak sahibi olanlar Peşinatsız ipotek Aylık ödemeleri karşılayabilen ve peşin olarak çok fazla para ayırmaya gerek kalmaması faydalı olabilir.
“Peşin ödemesiz ipotek, peşinat için tasarruf etme imkanı olmayan ancak istikrarlı bir geliri olan nitelikli borçlular için mükemmel bir seçenek olabilir. Veterans United Home Loans'ın ipotek içgörülerinden sorumlu başkan yardımcısı Chris Birk, ev alıcının sınırlı nakit akışına sahip olmasına rağmen aylık ödemeleri ve sigorta, emlak vergileri ve bakım gibi diğer ev masraflarını rahatlıkla karşılayabildiği durumlarda bu rotanın mantıklı olabileceğini söylüyor.
Gayrimenkul yatırımının yanı sıra daha fazla para yatırımı yapmak istiyorsanız peşinatsız ipotek de mantıklı olabilir.
Christiansen, “Peşin ödeme gerektirmeyen bazı kredi programları olsa da, günümüzün yüksek faiz oranları ve fiyatları nedeniyle onay almak alıcılar için zor olabilir” diyor.
Ancak Christiansen, böyle bir krediye hak kazanırsanız peşinat olarak ayıracağınız parayı hisse senetlerine, tahvillere veya diğer varlıklara yatırarak servetinizi potansiyel olarak artırabileceğinizi söylüyor.
Peşinatsız ipotek seçeneği şu şekilde olabilir: Gazi İşleri Bakanlığı'ndan (VA) bir kredi.
“Birçok gazi ve askeri üye için VA kredileri, peşinat gerektirmeden ev sahibi olmak için güvenli bir yol sağlıyor. Birk, VA alıcılarının yaklaşık dörtte üçünün geçen yıl peşinat ödemeden ev satın aldığını söylüyor.
“Diğer bir seçenek de uygun kırsal ve banliyö bölgelerde mevcut olan ve peşinatsız ipotek seçeneği sunan USDA kredisidir” diye ekliyor.
Bulmak da mümkün özel ipotek veren Peşinatsız ipotek imkanı sunuyor. Ancak bunlar, kalan peşinat tutarını karşılamak için başka bir krediyle eşleştirilen devlet destekli düşük peşinatlı ipotek gibi yapıları içerebilir.
Kaynağı ne olursa olsun ipotek koşullarından memnunsanız, depozito yok bazı alıcılara yardımcı olabilir. Örneğin istikrarlı bir geliriniz varsa bu akıllıca bir seçim olabilir. iyi kredi notu Uzmanlar, borç-gelir oranının düşük olduğunu söylüyor.
Bunun nedeni, günümüzün sıkışık emlak piyasasında, peşinat için tasarruf etme olanağınız olmayabilir; çünkü daha erken satın almak, daha sonra satın almaktan daha avantajlı olabilir. Bununla birlikte, peşinatsız ipotek almak için genellikle sağlam bir kredi profiline ve iyi bir kredi geçmişine ihtiyacınız vardır.
Burada size sunulan maksimum ipotek faiz oranları hakkında bilgi edinin.
Peşinatsız bir ipotek ne zaman mantıklı olmaz?
Peşinatsız ipoteklerin avantajlarına rağmen, öncelikle tartılması gereken bazı potansiyel dezavantajlar vardır.
Grayton Mortgage'ın kurucusu ve ipotek komisyoncusu Kevin Leibowitz, “İnternette peşinat ödememe seçeneği hakkında çok fazla tartışma var gibi görünüyor. Bu yeni bir ürün değil ve her yerde mevcut değil” diyor. , Inc. Ve bu kredilerin şartlarının biraz aşırı olabileceğini ekliyor.
Örneğin, daha yüksekte olabilirsiniz aylık ödemeler kredi tutarındaki fark dışında normal bir ipotek ile karşılaştırıldığında. Bunun nedeni, peşinatsız ipoteklerin sıklıkla birlikte gelmesi ve daha yüksek faiz oranları gerektirmesidir. özel ipotek sigortası (PMI)her ikisi de daha yüksek aylık ödemelere yol açabilir.
Ve evinizde eşitlik olmaması riskli olabilir. Bulunduğunuz bölgedeki mülk değerleri düşerse kendinizi eviniz ile birlikte altüst olmuş halde bulabilirsiniz. Mülkünüzün değerinden daha fazla borcunuz varsa, aşağıdaki gibi sorunlara neden olabilir: B.hareket etmeyi zorlaştırmak veya İpotekinizi yeniden finanse edin. Belki bu riski almak istemezsin.
“Ev alıcısının mali durumu istikrarsızsa veya ev sahipliğinin gerektirdiği uzun vadeli mali taahhütlere hazırlıklı değilse, bu en iyi seçim olmayabilir. Büyük borçlar veya düzensiz gelirle mücadele eden potansiyel ev alıcıları, “ek olarak Herhangi bir özsermaye olmaksızın bir ipoteğin mali sorumluluğu onlar için çok fazla” diyor Birk.
“Ayrıca, bazı rekabetçi pazarlarda satıcılar, finansal açıdan daha güvenli olduğunu düşündükleri için peşinatlı teklifleri tercih edebilirler” diye ekliyor.
Dikkate alınması gereken diğer düşük peşinatlı ipotek seçenekleri
Hiçbir peşinat ipoteğinin çekiciliği yok, ancak ev satın almanın başka yolları da var büyük bir depozito olmadan.
“Hem geleneksel hem de FHA kredileri, geleneksel krediyle ilk kez alıcılar için %3'ten, ilk kez ve mevcut alıcılar için FHA ile %3,5'e kadar düşük peşinatlı krediler sunuyor. Geleneksel finansmanı kullanmak isteyen mevcut alıcılar için %5 peşinatlı bir kredi mevcut” diyor Christiansen.
Bu kredilerden bazılarının uygunluk koşulları hâlâ nispeten sıkı olsa da, peşinatsız seçeneklere göre hâlâ daha yaygın olarak mevcut olabilirler.
Birk, “Kredi verenler, Fannie Mae's HomeReady ve Freddie Mac's Home Different gibi programlar aracılığıyla düşük ila orta gelirli alıcılara yardımcı olmak için tasarlanmış geleneksel %3 peşinatlı ipotek ürünleri sunabilirler” diyor.
Ayrıca ilk etapta peşinatınızı ödemenize yardımcı olacak programlara da hak kazanabilirsiniz. Örneğin, peşinat yardım programları peşinatınız için hibe sağlayabilir. Bu da yeni veya düşük gelirli alıcıların ilk evlerini satın almalarına yardımcı olabilir.
Sonuç
Peşinatsız ipotek bazı alıcılar için faydalı olmayabilir, örneğin: B. Yüksek geliri ve sağlam kredisi olan ancak peşinat için yeterli birikimi olmayanlar için. Bu İpotekler aynı zamanda maliyetleri artırabilir ve daha fazla risk içerebilir. Bu nedenle, düşük peşinatlı ipotekler veya peşinat yardım programları gibi diğer seçenekler dikkate alınmaya değer olabilir.