Ev sahipleri, mali durumları açısından şu anda hangisinin daha güvenli olduğunu belirlemek için ev kredisi seçeneklerini dikkatlice karşılaştırmalıdır.
Getty Images/iStockphoto
On milyonlarca Amerikalı için evleri en değerli varlıkları ve en önemli finansal varlıklarıdır. Bu yüzden ondan ödünç alıyoruz Ev eşitliği hem dikkatli hem de stratejik yaklaşılmalıdır. Bazı durumlarda, örneğin kredi kartlarının ve bireysel kredilerin faiz oranlarının düşük olduğu durumlarda, bundan tamamen kaçınmak faydalı olabilir. Ancak ne yazık ki mevcut faiz ortamında bu mümkün değil Kredi kartı faiz oranları şu anda artıyor Oran %23'ün (ortalama) rekorunun üzerindedir ve bireysel krediler ortalama %13'ün biraz altındadır. Bu çerçevede, konut kredisi almak açık ve en ucuz alternatif haline geliyor.
Bunu yapmanın en popüler yollarından ikisi şunlardır: Konut Sermayesi Kredi Limitleri (HELOC'ler) Ve Nakit çıkışlı yeniden finansman. İlki, ev sahiplerinin özsermayelerine erişmelerine olanak tanır (Ortalama şu anda neredeyse 330.000 dolar) kredi kartlarına benzer şekilde çalışan bir kredi limiti aracılığıyla. İkincisi ile ev sahipleri mevcut kredi bakiyesinden daha yüksek bir kredi tutarı için başvuruda bulunurlar. Daha sonra yeni krediyi eski krediyi kapatmak için kullanırlar ve aradaki farkı ihtiyaçları için nakit olarak saklarlar.
Ancak günümüzün benzersiz ekonomik ortamında bunların hangileri olduğunu anlamak kritik önem taşıyor daha güvenli seçim. Aşağıda bunun hakkında konuşacağız.
Burada hangi düşük HELOC faiz oranına hak kazanacağınızı görün.
HELOC'lar ve Nakit Çıkışlı Yeniden Finansman: Şimdi Hangisi Daha Güvenli?
Her ev sahibinin maddi durumu farklıdır. Ancak HELOC'un şu anda nakit çıkışıyla yapılan yeniden finansmandan daha güvenli olduğunu gösteren kanıtlar var. İşte nedeni:
HELOC'larla ipotek oranınızı değiştirmenize gerek yok
Güvenli, HELOC oranları ortalama %8,61 bundan daha pahalı ortalama ipotek yeniden finansman oranı şimdi (30 yıllık yeniden finansman kredisi için %6,93). Ancak HELOC'lar, finansmanı güvence altına almak için mevcut ipotek oranınızdan vazgeçmenizi gerektirmez ve nakit çıkışı yeniden finansmanı bunu gerektirir. Ve eğer şu anda %3 civarında bir ipotek oranınız varsa, bu, bu oranın iki katından fazlasına çıkmak zorunda kalacağınız anlamına gelebilir ve bu, fonlara erişimden elde edeceğiniz faydaları kolaylıkla ortadan kaldırabilir. Ancak HELOC'lar bu uzlaşmayı gerektirmiyor, bu da onları ev sahipleri için tartışmasız daha güvenli kılıyor.
HELOC uygunluk gereksinimlerinizi bugün çevrimiçi olarak kontrol edin.
HELOC'lar yakında daha ucuz hale gelebilir
HELOC faiz oranları yıl boyunca düşüyor ve Ocak 2024'te başladığından bu yana geçen yıla göre yaklaşık 1,5 puan daha düşük. Enflasyonun istikrarlı kalması ve Fed'in daha fazla faiz indirimi yapması halinde önümüzdeki aylarda daha da düşebilirler. Bu, gelecekte HELOC'ların bu ürünün fiyatlarından bile daha ucuz hale gelmesine neden olabilir değişken ve her ay değiştirilebilir. Ancak, şimdi güvence altına aldığınız ipotek yeniden finansmanı faiz oranı, siz gelecekte yeniden yeniden finansman yapana kadar aynı kalacaktır ve süreç yeniden başlayacaktır (ek ipotek maliyetinden bahsetmeye bile gerek yok). Kapanış maliyetleri).
HELOC'lar yalnızca faiz ödemesi gerektirir
Yeni bir ipotek kredisi, kapanıştan hemen sonra (ve genellikle kapanış sürecinde) yeni ipotek ödemelerini gerektirir. Ancak HELOC'larda durum böyle değil çünkü borçluların yalnızca dönem boyunca faiz ödemeleri yapması gerekiyor Çizim dönemi. Onaylanan fonları kullanmazsanız hiçbir şey ödemenize gerek yoktur.
Ayrıca, size vaat edilen kredi limitinin tamamına değil, yalnızca kullandığınız kredi limiti tutarına faiz ödemeniz gerekir. Bunlar, özellikle nakit çıkışlı yeniden finansmana göre borç verene daha büyük geri ödeme yapma olanağı sınırlı olan borçlular için büyük avantajlardır.
Nihai sonuç
Evinize karşı borç almaya karar vermek, dikkatli bir şekilde verilmesi gereken kişisel bir karardır. Ev bir teminat olduğundan, çekilen tutarı geri ödemezseniz onu kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Bu nedenle, hangisinin finansal ihtiyaçlarınıza uygun olduğunu belirlemek için HELOC'ları ve nakit çıkışlı yeniden finansman tekliflerini dikkatlice karşılaştırmak çok önemlidir. Yukarıdaki faktörleri şimdi göz önünde bulundurarak, günümüzün benzersiz ekonomisinde, ikisi arasında daha iyi seçim yapabilecek ve yeni yılda finansal başarı için kendinizi daha iyi konumlandırabileceksiniz.
Matt Richardson
Matt Richardson, CBSNews.com'un Paranızı Yönetmek kitabının yönetici editörüdür. Tasarruftan yatırıma ve sigortaya kadar kişisel finansla ilgili içerik yazıyor ve düzenliyor.
Getty Images/iStockphoto
On milyonlarca Amerikalı için evleri en değerli varlıkları ve en önemli finansal varlıklarıdır. Bu yüzden ondan ödünç alıyoruz Ev eşitliği hem dikkatli hem de stratejik yaklaşılmalıdır. Bazı durumlarda, örneğin kredi kartlarının ve bireysel kredilerin faiz oranlarının düşük olduğu durumlarda, bundan tamamen kaçınmak faydalı olabilir. Ancak ne yazık ki mevcut faiz ortamında bu mümkün değil Kredi kartı faiz oranları şu anda artıyor Oran %23'ün (ortalama) rekorunun üzerindedir ve bireysel krediler ortalama %13'ün biraz altındadır. Bu çerçevede, konut kredisi almak açık ve en ucuz alternatif haline geliyor.
Bunu yapmanın en popüler yollarından ikisi şunlardır: Konut Sermayesi Kredi Limitleri (HELOC'ler) Ve Nakit çıkışlı yeniden finansman. İlki, ev sahiplerinin özsermayelerine erişmelerine olanak tanır (Ortalama şu anda neredeyse 330.000 dolar) kredi kartlarına benzer şekilde çalışan bir kredi limiti aracılığıyla. İkincisi ile ev sahipleri mevcut kredi bakiyesinden daha yüksek bir kredi tutarı için başvuruda bulunurlar. Daha sonra yeni krediyi eski krediyi kapatmak için kullanırlar ve aradaki farkı ihtiyaçları için nakit olarak saklarlar.
Ancak günümüzün benzersiz ekonomik ortamında bunların hangileri olduğunu anlamak kritik önem taşıyor daha güvenli seçim. Aşağıda bunun hakkında konuşacağız.
Burada hangi düşük HELOC faiz oranına hak kazanacağınızı görün.
HELOC'lar ve Nakit Çıkışlı Yeniden Finansman: Şimdi Hangisi Daha Güvenli?
Her ev sahibinin maddi durumu farklıdır. Ancak HELOC'un şu anda nakit çıkışıyla yapılan yeniden finansmandan daha güvenli olduğunu gösteren kanıtlar var. İşte nedeni:
HELOC'larla ipotek oranınızı değiştirmenize gerek yok
Güvenli, HELOC oranları ortalama %8,61 bundan daha pahalı ortalama ipotek yeniden finansman oranı şimdi (30 yıllık yeniden finansman kredisi için %6,93). Ancak HELOC'lar, finansmanı güvence altına almak için mevcut ipotek oranınızdan vazgeçmenizi gerektirmez ve nakit çıkışı yeniden finansmanı bunu gerektirir. Ve eğer şu anda %3 civarında bir ipotek oranınız varsa, bu, bu oranın iki katından fazlasına çıkmak zorunda kalacağınız anlamına gelebilir ve bu, fonlara erişimden elde edeceğiniz faydaları kolaylıkla ortadan kaldırabilir. Ancak HELOC'lar bu uzlaşmayı gerektirmiyor, bu da onları ev sahipleri için tartışmasız daha güvenli kılıyor.
HELOC uygunluk gereksinimlerinizi bugün çevrimiçi olarak kontrol edin.
HELOC'lar yakında daha ucuz hale gelebilir
HELOC faiz oranları yıl boyunca düşüyor ve Ocak 2024'te başladığından bu yana geçen yıla göre yaklaşık 1,5 puan daha düşük. Enflasyonun istikrarlı kalması ve Fed'in daha fazla faiz indirimi yapması halinde önümüzdeki aylarda daha da düşebilirler. Bu, gelecekte HELOC'ların bu ürünün fiyatlarından bile daha ucuz hale gelmesine neden olabilir değişken ve her ay değiştirilebilir. Ancak, şimdi güvence altına aldığınız ipotek yeniden finansmanı faiz oranı, siz gelecekte yeniden yeniden finansman yapana kadar aynı kalacaktır ve süreç yeniden başlayacaktır (ek ipotek maliyetinden bahsetmeye bile gerek yok). Kapanış maliyetleri).
HELOC'lar yalnızca faiz ödemesi gerektirir
Yeni bir ipotek kredisi, kapanıştan hemen sonra (ve genellikle kapanış sürecinde) yeni ipotek ödemelerini gerektirir. Ancak HELOC'larda durum böyle değil çünkü borçluların yalnızca dönem boyunca faiz ödemeleri yapması gerekiyor Çizim dönemi. Onaylanan fonları kullanmazsanız hiçbir şey ödemenize gerek yoktur.
Ayrıca, size vaat edilen kredi limitinin tamamına değil, yalnızca kullandığınız kredi limiti tutarına faiz ödemeniz gerekir. Bunlar, özellikle nakit çıkışlı yeniden finansmana göre borç verene daha büyük geri ödeme yapma olanağı sınırlı olan borçlular için büyük avantajlardır.
Nihai sonuç
Evinize karşı borç almaya karar vermek, dikkatli bir şekilde verilmesi gereken kişisel bir karardır. Ev bir teminat olduğundan, çekilen tutarı geri ödemezseniz onu kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Bu nedenle, hangisinin finansal ihtiyaçlarınıza uygun olduğunu belirlemek için HELOC'ları ve nakit çıkışlı yeniden finansman tekliflerini dikkatlice karşılaştırmak çok önemlidir. Yukarıdaki faktörleri şimdi göz önünde bulundurarak, günümüzün benzersiz ekonomisinde, ikisi arasında daha iyi seçim yapabilecek ve yeni yılda finansal başarı için kendinizi daha iyi konumlandırabileceksiniz.
Matt Richardson
Matt Richardson, CBSNews.com'un Paranızı Yönetmek kitabının yönetici editörüdür. Tasarruftan yatırıma ve sigortaya kadar kişisel finansla ilgili içerik yazıyor ve düzenliyor.