Özkaynak emeklilik sunumunuzu artırmanıza yardımcı olabilir, ancak doğru seçeneği seçmeniz gerekir.
Getty Pictures
Emekli olan Amerikalılar için bu stresli zamanlar olabilir. Fiyatlar artar, faiz oranları yüksektir ve Enflasyon hala seviyede değil Federal Rezerv yıllardır çalışıyor.
Neyse ki, emeklilik yaşına yaklaşan ve bir evi olanlar için gümüş bir şerit var: Yüksek mülk değerleri. Bunlar sadece satılık zaman varsa daha fazla kar değil, aynı zamanda artan miktarda özkaynaklara erişim anlamına gelir.
. Evde Eşitlik – ortalama ev sahibinin sahip olduğu Şu anda 313.000 USD değerinde – Emekli olursanız stratejik olarak kullanılabilir. Ama eğer varsa ev sermayenizi nasıl kullanmalısınız? Emekliliğe hazırlanma girişimi Bu Mayıs?
Eşitlik için özkaynak seçenekleriniz hakkında daha fazla bilgi edinin.
Emekliliğe hazırlanmak için ev sermayenizi kullanmanın 4 yolu
Encore Pension Planning'in sertifikalı finansal planlayıcısı Matthew Argyle, “Ev sermayenizi kendi macerada sizin için bir kitap gibi düşünün: ayak izinizi azaltabilir ve farkı belirleyebilir, stratejik olarak ödünç alabilir veya duvarlarınızı aylık maaş çekine dönüştürebilirsiniz” diyor. “Sadece sayfayı tersine çevirmek için seçenekleriniz olmayana kadar beklemeyin.”
Sen bir ev sahibi misin Emeklilik için hazırlık? Uzmanlar bunu yapabileceklerini söylüyor Ev sermayenizi kullanın hazırlanmak.
Finansal Güvenlik Ağı olarak bir Heloc'u çıkarın
Bir seçenek açılmalıdır Ev Kredisi için Bir Özkaynak Çizgisi (HELOC)Ve ev sermayenizi nakit para kazandırın. Bu araçlarla uzun bir süre (normalde 10 yıl) gerektiğinde ödünç alabilirsiniz ve daha sonra önümüzdeki on yıllarda borçlu olacağını geri ödeyebilirsiniz.
Helocs, acil durumlar için bir güvenlik ağı olarak kullanılabilir ve genellikle çok daha yüksek olan emeklilikte kredi kartlarını kullanmaktan kaçınmanıza yardımcı olabilir. Faiz oranları (Ortalama HELOC şu anda%8'in altındadır; kredi kartları%22'ye yakındır). Diğer kredi seçenekleriyle karşılaştırıldığında, genellikle önceden düşük maliyetlere sahip olursunuz.
Key Financial'ın başkanı ve CEO'su Patti Brennan, “Çoğu banka, bir tanesini hesaplarlarsa nominal bir ücret alıyor” diyor. “Ve kullanmadıkça ödeme yapmazlar.”
Sadece zaman içinde yükselebilecek değişken bir faiz oranı ile donatıldığı için HELOC'nizi (ondan çekerseniz) ödemek için bir planınız olduğundan emin olun.
“Müşterilerimize bir tetikleme tarihi öneriyoruz-bu heloc'u X-Datum'a ve tarifelerin kredi süreleri ve bu tetikleyicilerin beklenebileceği senaryolara ve Tetik Tarihinden sonra” Double E Finansal Solutions CEO'su “öneririz. Senaryo yapabilir, bir heloc almanızı önermiyoruz. “
Bir HELOC düşünürseniz, resmen emekli olmadan önce erken başvurmalısınız. Argyle, “Geliriniz düşerse hak kazanmak daha zor” diyor.
Bugünün toploc seçeneklerini karşılaştırın ve sizin için doğru olanı bulun.
Küçük ve yatırım yapın veya gelirleri birleştirin veya dahil edin
Hareket etmeye hazırsanız, evinizi satmayı düşünebilirsiniz. Azaltın ve sonra kar elde et. Bir süredir evin olsaydı, Değerinin artması muhtemeldir Oldukça fazla, bu yüzden karlar dikkate değer olabilir.
Elkins, “Emeklilerin evlerini nasıl sattıklarını, özkaynaklarını nasıl yatırdıklarını ve özkaynaklardan bir gelir akımını nasıl kaldırdığını gördük” diyor. “Kiralayacaksınız ya da azalacaksın.”
Gelirlerinizi yatırmayı düşünürken dikkatli olun, çünkü yatırımın sizi evinizin artan gayrimenkul değerinden daha fazla alacağından emin olmak istiyorsunuz.
İpoteğinizi yeniden finanse edin ve nakit alın
Mevcut ipoteğinizin koşullarına bağlı olarak, Mortgage Kredinizi Yeniden Finans Etme Ve ev sermayenizden nakit almak iyi bir seçenek olabilir. Ödemelerin yeniden finansmanı Mevcut ipotek kredinizi yeni bir dönem ve yeni bir faiz oranı ile yeni bir şekilde değiştirir.
Bu birkaç şekilde yardımcı olabilir: Birincisi, ipotek kredilerinizi daha uzun bir süre boyunca yayabilir ve muhtemelen emeklilikte ipotek ödemelerinizi azaltabilirsiniz. Ayrıca, faiz oranınızı (piyasa koşullarına bağlı olarak) azaltma ve istediğiniz gibi kullanabileceğiniz sabit bir miktara erişim seçeneği sunar.
Buna ek olarak, yürütme refinansları genellikle çoğu emekli için “en iyi rota” olan sabit faiz oranları ile donatılmıştır, diyor Dallas'taki Churchill Mortgage'de endüstri yöneticisi üreten Mason Whitehead diyor.
Krediniz için alışveriş yaptığınızdan emin olun, çünkü bir şirketten gelen ücretler, koşullar ve teklifler çok farklı olabilir.
Whitehead, “Bazı programlar ve eyaletler, hane halkındaki özkaynakların% 80'inden fazlasını kaldırmalarını sağlar, ancak bu programlar genellikle dikkate alınması gereken daha yüksek ücretler ve ipotek sigortası maliyetlerine sahiptir.”
Sabit bir gelir elde etmek için ters ipotek çıkarın
Ters ipotek başka bir seçenektir. Borç veren onları kendi sermayesinden ödüyor – sabit bir miktarda veya kredi hattı olarak. Ters ipoteklerin çoğuna hak kazanmak için 62 yaşında veya daha büyük olmanız gerekir.
Argyle, “yaşlanan yaşlanmaya kararlıysanız” diyor, “yapabileceği herhangi bir portföyden daha fazla haysiyet ve nefes alan kilidini açabilir.”
Farkında olmak Ters ipoteklerin dezavantajlarırağmen. Düzenli geliri emekliye ayırabilirken, belirli maliyetleri veya risk uygulamalarını da karşılamalısınız. Ayrıca özkaynağınızı hızlı bir şekilde tüketebilir ve mirasçılarınıza çok az bırakabilirsiniz.
Evans Wealth Strategies sertifikalı finansal planlayıcı Mary Clements Evans, “Evinizdeki özkaynakları azaltan sadece size ödemeler değil, aynı zamanda faiz ve ücretler” diyor. “Bunlar hızlı bir şekilde toplanabilir. Başka bir sorun, hala emlak vergilerinizi, ev sahipliği sigortanızı ve tüm bakım maliyetlerinizi ödemeniz gerektiğidir. Bunlar büyük masraflardır. Eğer geri çekilirseniz, borç veren bir uygulama başlatır. O zaman emeklinin hiçbir şeyi yoktur.”
Bununla birlikte, uyarılmalıdır: Bugünün yüksek kaliteli ortamında, ters ipotekler bazı emekliler gerekebilecek kadar potansiyel fon sunmaz. Whitehead, faiz oranları düştüğünde daha iyi seçenekler olabilir.
Whitehead, “Mevcut ilgi ortamında, kullanabileceğiniz eşitlik miktarı daha düşük” diyor. “Bunun nedeni, ipotek kredisinin geri kalan 10, 20 veya 30 yıl boyunca yükseleceğini tahmin etmenizdir ve modeller, nihai ipotek miktarının evin gelecekteki tahmini değerinden daha yüksek olmamasını sağlamak için bunu dikkate almalıdır. Faiz oranları düşerse, ters ipoteklerde büyük bir artış göreceğinize inanacaksınız.”
Sonuç
Ayrıca, emeklilikte gelir elde etmek için evinizin tamamını veya bir kısmını kiralamayı düşünebilirsiniz veya artık paranız olmazsa, gerekli onarımları yapmak için ev sermayenizi kullanabilirsiniz.
Evans, “Evlerin bakımı çok pahalı olabilir ve sınırlı bir emeklilik geliri ise ödemesi çok zor” diyor. “Evinizin güncel olmasını sağlamak için emekli olmanız harika bir fikir.”
Emekli olmayı planlıyorsanız ne yaparsanız yapın, eşitliğinizin tartışmanın bir parçası olduğundan emin olun. Ve yardıma ihtiyacınız varsa, bir finansal danışmanla konuşun. Yaş hedeflerinize ulaşmak için varlıklarınızı stratejik olarak kullanmanıza yardımcı olabilirsiniz.
Argyle, “Birçok emeklilik planında, özkaynak sadece orada – sessizce toplanırken, emekliler piyasa dalgalanmalarına ve maliyetleri artırıyor” diyor. “Ama pasif olmak zorunda değil. İster azaltıyor, ödünç alıyor, ister sadece bir geri dönüş olduğunu biliyorsanız, özkaynak şokları emmeye, portföylerin uzun ömürlülüğünü genişletmeye veya kaydetmekle ilgili değil.
Aly J Yale
Aly J. Yale, CBSNews.com için para bölümünün yönetimi için bir yazardır ve yatırım, hemal bina, krediler ve daha fazlası dahil olmak üzere çeşitli kişisel finansal sorunları kapsamaktadır.
Getty Pictures
Emekli olan Amerikalılar için bu stresli zamanlar olabilir. Fiyatlar artar, faiz oranları yüksektir ve Enflasyon hala seviyede değil Federal Rezerv yıllardır çalışıyor.
Neyse ki, emeklilik yaşına yaklaşan ve bir evi olanlar için gümüş bir şerit var: Yüksek mülk değerleri. Bunlar sadece satılık zaman varsa daha fazla kar değil, aynı zamanda artan miktarda özkaynaklara erişim anlamına gelir.
. Evde Eşitlik – ortalama ev sahibinin sahip olduğu Şu anda 313.000 USD değerinde – Emekli olursanız stratejik olarak kullanılabilir. Ama eğer varsa ev sermayenizi nasıl kullanmalısınız? Emekliliğe hazırlanma girişimi Bu Mayıs?
Eşitlik için özkaynak seçenekleriniz hakkında daha fazla bilgi edinin.
Emekliliğe hazırlanmak için ev sermayenizi kullanmanın 4 yolu
Encore Pension Planning'in sertifikalı finansal planlayıcısı Matthew Argyle, “Ev sermayenizi kendi macerada sizin için bir kitap gibi düşünün: ayak izinizi azaltabilir ve farkı belirleyebilir, stratejik olarak ödünç alabilir veya duvarlarınızı aylık maaş çekine dönüştürebilirsiniz” diyor. “Sadece sayfayı tersine çevirmek için seçenekleriniz olmayana kadar beklemeyin.”
Sen bir ev sahibi misin Emeklilik için hazırlık? Uzmanlar bunu yapabileceklerini söylüyor Ev sermayenizi kullanın hazırlanmak.
Finansal Güvenlik Ağı olarak bir Heloc'u çıkarın
Bir seçenek açılmalıdır Ev Kredisi için Bir Özkaynak Çizgisi (HELOC)Ve ev sermayenizi nakit para kazandırın. Bu araçlarla uzun bir süre (normalde 10 yıl) gerektiğinde ödünç alabilirsiniz ve daha sonra önümüzdeki on yıllarda borçlu olacağını geri ödeyebilirsiniz.
Helocs, acil durumlar için bir güvenlik ağı olarak kullanılabilir ve genellikle çok daha yüksek olan emeklilikte kredi kartlarını kullanmaktan kaçınmanıza yardımcı olabilir. Faiz oranları (Ortalama HELOC şu anda%8'in altındadır; kredi kartları%22'ye yakındır). Diğer kredi seçenekleriyle karşılaştırıldığında, genellikle önceden düşük maliyetlere sahip olursunuz.
Key Financial'ın başkanı ve CEO'su Patti Brennan, “Çoğu banka, bir tanesini hesaplarlarsa nominal bir ücret alıyor” diyor. “Ve kullanmadıkça ödeme yapmazlar.”
Sadece zaman içinde yükselebilecek değişken bir faiz oranı ile donatıldığı için HELOC'nizi (ondan çekerseniz) ödemek için bir planınız olduğundan emin olun.
“Müşterilerimize bir tetikleme tarihi öneriyoruz-bu heloc'u X-Datum'a ve tarifelerin kredi süreleri ve bu tetikleyicilerin beklenebileceği senaryolara ve Tetik Tarihinden sonra” Double E Finansal Solutions CEO'su “öneririz. Senaryo yapabilir, bir heloc almanızı önermiyoruz. “
Bir HELOC düşünürseniz, resmen emekli olmadan önce erken başvurmalısınız. Argyle, “Geliriniz düşerse hak kazanmak daha zor” diyor.
Bugünün toploc seçeneklerini karşılaştırın ve sizin için doğru olanı bulun.
Küçük ve yatırım yapın veya gelirleri birleştirin veya dahil edin
Hareket etmeye hazırsanız, evinizi satmayı düşünebilirsiniz. Azaltın ve sonra kar elde et. Bir süredir evin olsaydı, Değerinin artması muhtemeldir Oldukça fazla, bu yüzden karlar dikkate değer olabilir.
Elkins, “Emeklilerin evlerini nasıl sattıklarını, özkaynaklarını nasıl yatırdıklarını ve özkaynaklardan bir gelir akımını nasıl kaldırdığını gördük” diyor. “Kiralayacaksınız ya da azalacaksın.”
Gelirlerinizi yatırmayı düşünürken dikkatli olun, çünkü yatırımın sizi evinizin artan gayrimenkul değerinden daha fazla alacağından emin olmak istiyorsunuz.
İpoteğinizi yeniden finanse edin ve nakit alın
Mevcut ipoteğinizin koşullarına bağlı olarak, Mortgage Kredinizi Yeniden Finans Etme Ve ev sermayenizden nakit almak iyi bir seçenek olabilir. Ödemelerin yeniden finansmanı Mevcut ipotek kredinizi yeni bir dönem ve yeni bir faiz oranı ile yeni bir şekilde değiştirir.
Bu birkaç şekilde yardımcı olabilir: Birincisi, ipotek kredilerinizi daha uzun bir süre boyunca yayabilir ve muhtemelen emeklilikte ipotek ödemelerinizi azaltabilirsiniz. Ayrıca, faiz oranınızı (piyasa koşullarına bağlı olarak) azaltma ve istediğiniz gibi kullanabileceğiniz sabit bir miktara erişim seçeneği sunar.
Buna ek olarak, yürütme refinansları genellikle çoğu emekli için “en iyi rota” olan sabit faiz oranları ile donatılmıştır, diyor Dallas'taki Churchill Mortgage'de endüstri yöneticisi üreten Mason Whitehead diyor.
Krediniz için alışveriş yaptığınızdan emin olun, çünkü bir şirketten gelen ücretler, koşullar ve teklifler çok farklı olabilir.
Whitehead, “Bazı programlar ve eyaletler, hane halkındaki özkaynakların% 80'inden fazlasını kaldırmalarını sağlar, ancak bu programlar genellikle dikkate alınması gereken daha yüksek ücretler ve ipotek sigortası maliyetlerine sahiptir.”
Sabit bir gelir elde etmek için ters ipotek çıkarın
Ters ipotek başka bir seçenektir. Borç veren onları kendi sermayesinden ödüyor – sabit bir miktarda veya kredi hattı olarak. Ters ipoteklerin çoğuna hak kazanmak için 62 yaşında veya daha büyük olmanız gerekir.
Argyle, “yaşlanan yaşlanmaya kararlıysanız” diyor, “yapabileceği herhangi bir portföyden daha fazla haysiyet ve nefes alan kilidini açabilir.”
Farkında olmak Ters ipoteklerin dezavantajlarırağmen. Düzenli geliri emekliye ayırabilirken, belirli maliyetleri veya risk uygulamalarını da karşılamalısınız. Ayrıca özkaynağınızı hızlı bir şekilde tüketebilir ve mirasçılarınıza çok az bırakabilirsiniz.
Evans Wealth Strategies sertifikalı finansal planlayıcı Mary Clements Evans, “Evinizdeki özkaynakları azaltan sadece size ödemeler değil, aynı zamanda faiz ve ücretler” diyor. “Bunlar hızlı bir şekilde toplanabilir. Başka bir sorun, hala emlak vergilerinizi, ev sahipliği sigortanızı ve tüm bakım maliyetlerinizi ödemeniz gerektiğidir. Bunlar büyük masraflardır. Eğer geri çekilirseniz, borç veren bir uygulama başlatır. O zaman emeklinin hiçbir şeyi yoktur.”
Bununla birlikte, uyarılmalıdır: Bugünün yüksek kaliteli ortamında, ters ipotekler bazı emekliler gerekebilecek kadar potansiyel fon sunmaz. Whitehead, faiz oranları düştüğünde daha iyi seçenekler olabilir.
Whitehead, “Mevcut ilgi ortamında, kullanabileceğiniz eşitlik miktarı daha düşük” diyor. “Bunun nedeni, ipotek kredisinin geri kalan 10, 20 veya 30 yıl boyunca yükseleceğini tahmin etmenizdir ve modeller, nihai ipotek miktarının evin gelecekteki tahmini değerinden daha yüksek olmamasını sağlamak için bunu dikkate almalıdır. Faiz oranları düşerse, ters ipoteklerde büyük bir artış göreceğinize inanacaksınız.”
Sonuç
Ayrıca, emeklilikte gelir elde etmek için evinizin tamamını veya bir kısmını kiralamayı düşünebilirsiniz veya artık paranız olmazsa, gerekli onarımları yapmak için ev sermayenizi kullanabilirsiniz.
Evans, “Evlerin bakımı çok pahalı olabilir ve sınırlı bir emeklilik geliri ise ödemesi çok zor” diyor. “Evinizin güncel olmasını sağlamak için emekli olmanız harika bir fikir.”
Emekli olmayı planlıyorsanız ne yaparsanız yapın, eşitliğinizin tartışmanın bir parçası olduğundan emin olun. Ve yardıma ihtiyacınız varsa, bir finansal danışmanla konuşun. Yaş hedeflerinize ulaşmak için varlıklarınızı stratejik olarak kullanmanıza yardımcı olabilirsiniz.
Argyle, “Birçok emeklilik planında, özkaynak sadece orada – sessizce toplanırken, emekliler piyasa dalgalanmalarına ve maliyetleri artırıyor” diyor. “Ama pasif olmak zorunda değil. İster azaltıyor, ödünç alıyor, ister sadece bir geri dönüş olduğunu biliyorsanız, özkaynak şokları emmeye, portföylerin uzun ömürlülüğünü genişletmeye veya kaydetmekle ilgili değil.
Aly J Yale
Aly J. Yale, CBSNews.com için para bölümünün yönetimi için bir yazardır ve yatırım, hemal bina, krediler ve daha fazlası dahil olmak üzere çeşitli kişisel finansal sorunları kapsamaktadır.