Bu Aralık ayında HELOC mantıklı olabilir, ancak bu rotaya giderseniz bazı maliyetli hatalardan kaçınmak isteyeceksiniz.
TEERAYUT CHISARN/Getty Images
Tatil sezonu yaklaşırken ve yıl sonu harcamaları yaklaşırken birçok ev sahibi bunu düşünüyor ev sermayenizden yararlanın ile ev sermayesi kredisi veya ev sermayesi kredi limiti (HELOC). Bu kredi seçeneklerinin genellikle mevcut en düşük faiz oranlarından bazılarına sahip olduğu ve ortalama bir ev sahibinin yararlanabileceği yaklaşık 319.000 dolar değerinde ev sermayesi olduğu göz önüne alındığında, bu şu anda akıllıca bir plan olabilir.
Konut kredileri ve HELOC'ların her ikisi de dikkate alınmaya değer olsa da, özellikle HELOC'lar çekici bir seçenek olabilir Günümüz piyasasında evinizdeki öz sermayeye erişmek için. HELOC ile düşük ortalama faiz oranlarına sahip olursunuz ve birden çok kez (limitine kadar) ödünç alınabilecek bir kredi limitine erişim elde edersiniz, bu da size toplu konut kredisinden daha fazla esneklik sağlar.
Ancak karar çok Evinizdeki özsermaye karşılığında kredi alın Özellikle harcama baskısının en yüksek olduğu tatil sezonunda bu hafife alınmamalıdır. HELOC'lar akıllıca kullanıldığında değerli finansal araçlar olabilse de, aynı zamanda evinizi ve finansal istikrarınızı riske atabilecek riskleri de beraberinde getirebilirler; bu nedenle, borçluların bu seçenekle yaptığı büyük hatalardan kaçınmak önemlidir.
Konut kredisi faiz oranlarını hemen online karşılaştırın.
Aralık Ayında Kaçınılması Gereken 6 HELOC Kredi Hatası
Aralık ayında bir HELOC'tan borç alırken kaçınmanız gereken bazı önemli hatalar:
HELOC'unuza beklenmedik bir tatil gibi davranın
HELOC fonlarını tatil hediyeleri ve kutlamalar için kullanma isteği özellikle güçlü olabilir kredi kartlarının limiti dolduğunda veya tasarruflar tükenir. Ancak, geçici mevsimsel giderleri finanse etmek için ev sermayenizi kullanmak ciddi bir mali hatadır. Sonuçta, en değerli varlıklarınızdan biri olan eviniz karşılığında borç alıyorsunuz ve satın aldığınız eşyalar muhtemelen siz onlara tam ödeme yapmadan çok önce değer kaybedecek veya tükenecektir. Tatil masrafları ideal olarak eviniz tarafından güvence altına alınan uzun vadeli borç yerine mevcut gelir veya özel tasarruflarla karşılanmalıdır.
HELOC'un bugün ne kadar uygun fiyatlı olabileceğini öğrenin.
Değişken faiz oranlarını anlamadan borçlanma
HELOC borçlularının yaptığı bir diğer yaygın hata da bunu tam olarak anlamamalarıdır. değişken faiz oranları nasıl çalışır. Sabit faizli konut kredilerinin aksine, HELOC'lar genellikle zaman içinde önemli ölçüde dalgalanabilen değişken faiz oranlarıyla birlikte gelir. Sırasında HELOC oranları Şu anda cazip görünebilir ve eğer faiz oranları zamanla düşerse (beklendiği gibi), bu onu daha da cazip hale getirebilir. Ancak faiz ortamının hızla değişebileceğini unutmamak önemlidir.
Faiz oranları yükselirse, HELOC'unuzun faiz oranı gelecekte önemli ölçüde artabilir ve potansiyel olarak aylık ödemelerinizi karşılanamaz hale getirebilir. Bu nedenle, Aralık ayında bir HELOC açmadan önce, ödemelerinizin çeşitli faiz oranı senaryoları altında nasıl değişeceğini hesapladığınızdan ve potansiyel oran artışlarıyla başa çıkmak için sağlam bir planınızın olduğundan emin olun.
Yalnızca çekiliş dönemine odaklanın
Birçok ev sahibi önemli bir hata yapıyor Yalnızca çekiliş dönemine odaklanın bir sonraki adıma hazırlanmadan. Kredi limitinizden “çektiğiniz” dönem olan çekiliş süresi boyunca, genellikle yalnızca faiz ödemeleri yapmanız gerekir, ancak bu çekiliş süresi sona erdiğinde anapara ve faizi geri ödemeye başlamanız gerekir. Buna göre planlama yapmadıysanız, bu durum ödeme şokuyla sonuçlanabilir. Bu nedenle, bu Aralık ayında bir HELOC açmadan önce bunu dikkate alan ayrıntılı bir geri ödeme stratejisi oluşturmak mantıklı olacaktır. çekiliş döneminin nihai sonu ve bunu takip edecek daha yüksek ödemeler.
Aşırı borçlanma ve limitinize ulaşma
HELOC ile aldığınız kredi limitinin rahatlığı aşırı borca yol açabilir ve yalnızca gerçekten ihtiyacınız olanı ödünç almanız ve rahatça geri ödeyebilmeniz önemlidir. HELOC'unuzu maksimuma çıkarmak yalnızca finansal esnekliğinizi sınırlamakla kalmaz, aynı zamanda olumsuz bir etkiye de sahip olabilir. Kredi puanınız (ve dolayısıyla genel mali tablonuz). Aralık ayında HELOC açmayı planlıyorsanız ihtiyaçlarınızı dikkatlice değerlendirin ve HELOC'unuzu zorunlu olmayan harcamalar için kullanmaktan kaçının.
Evinize yönelik riski göz ardı edin
Diğer kredi türlerinden farklı olarak HELOC eviniz tarafından güvence altına alınırve ödünç aldığınız kredilerin ödenmemesi sonuçta hacizle sonuçlanabilir. Bu, özellikle bütçelerin sıkışık olduğu ve gereken artışlardan daha fazla kredi alma eğiliminin olduğu Aralık ayında kritik önem taşıyor. Evinizi korumak için yalnızca güvenli bir şekilde geri ödeyebileceğiniz kadar borç alın ve finansal planlamanızda HELOC ödemelerine öncelik verin.
Vergi indirimi kurallarının yanlış anlaşılması
Bazı borçlular yanlışlıkla her şeyi üstlenirler HELOC faizi vergiden düşülebilirBu, beklenen vergi avantajlarına dayalı olarak zayıf kredi kararlarına yol açmaktadır. Bununla birlikte, HELOC faizi yalnızca fonların krediyi güvence altına alan evi satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek için kullanılması durumunda düşülebilir.
HELOC fonlarının kullanımı borç konsolidasyonu içinEğitim veya diğer amaçlarla yapılan harcamalar, ihtiyaçlarınıza bağlı olarak iyi bir hamle olabilir ancak aynı zamanda vergi indirimi avantajını da kaybetmek anlamına gelir. Aralık ayında bir HELOC yaptırmadan önce, fonları kullanma amacınızın vergi durumunuzu tam olarak nasıl etkileyeceğini anlamak için bir vergi danışmanına danışmaktan faydalanabilirsiniz.
Nihai sonuç
HELOC aracılığıyla ev sermayenizi geliştirmek, akıllıca kullanıldığında değerli bir finansal araç olabilir. Ancak başarının anahtarı, finansal sağlığınızı tehlikeye atabilecek yaygın hatalardan kaçınmaktır. Yani bu Aralık ayında HELOC'unuzun mali bir yük değil, stratejik bir varlık haline gelmesine izin verin. Bu tür borçlanmayı dikkatli kullanın, sorumlu borçlanmaya değer verin ve bilinçli bir karar vermenin getirdiği gönül rahatlığının tadını çıkarın.
Melek Işığı
Angelica Leicht, çeşitli kişisel finans konularında makaleler yazıp düzenlediği Paranızı Yönetmek'in kıdemli editörüdür. Angelica daha önce The Simple Dollar, Interest, HousingWire ve diğer finans yayınlarında editör olarak görev yapıyordu.
TEERAYUT CHISARN/Getty Images
Tatil sezonu yaklaşırken ve yıl sonu harcamaları yaklaşırken birçok ev sahibi bunu düşünüyor ev sermayenizden yararlanın ile ev sermayesi kredisi veya ev sermayesi kredi limiti (HELOC). Bu kredi seçeneklerinin genellikle mevcut en düşük faiz oranlarından bazılarına sahip olduğu ve ortalama bir ev sahibinin yararlanabileceği yaklaşık 319.000 dolar değerinde ev sermayesi olduğu göz önüne alındığında, bu şu anda akıllıca bir plan olabilir.
Konut kredileri ve HELOC'ların her ikisi de dikkate alınmaya değer olsa da, özellikle HELOC'lar çekici bir seçenek olabilir Günümüz piyasasında evinizdeki öz sermayeye erişmek için. HELOC ile düşük ortalama faiz oranlarına sahip olursunuz ve birden çok kez (limitine kadar) ödünç alınabilecek bir kredi limitine erişim elde edersiniz, bu da size toplu konut kredisinden daha fazla esneklik sağlar.
Ancak karar çok Evinizdeki özsermaye karşılığında kredi alın Özellikle harcama baskısının en yüksek olduğu tatil sezonunda bu hafife alınmamalıdır. HELOC'lar akıllıca kullanıldığında değerli finansal araçlar olabilse de, aynı zamanda evinizi ve finansal istikrarınızı riske atabilecek riskleri de beraberinde getirebilirler; bu nedenle, borçluların bu seçenekle yaptığı büyük hatalardan kaçınmak önemlidir.
Konut kredisi faiz oranlarını hemen online karşılaştırın.
Aralık Ayında Kaçınılması Gereken 6 HELOC Kredi Hatası
Aralık ayında bir HELOC'tan borç alırken kaçınmanız gereken bazı önemli hatalar:
HELOC'unuza beklenmedik bir tatil gibi davranın
HELOC fonlarını tatil hediyeleri ve kutlamalar için kullanma isteği özellikle güçlü olabilir kredi kartlarının limiti dolduğunda veya tasarruflar tükenir. Ancak, geçici mevsimsel giderleri finanse etmek için ev sermayenizi kullanmak ciddi bir mali hatadır. Sonuçta, en değerli varlıklarınızdan biri olan eviniz karşılığında borç alıyorsunuz ve satın aldığınız eşyalar muhtemelen siz onlara tam ödeme yapmadan çok önce değer kaybedecek veya tükenecektir. Tatil masrafları ideal olarak eviniz tarafından güvence altına alınan uzun vadeli borç yerine mevcut gelir veya özel tasarruflarla karşılanmalıdır.
HELOC'un bugün ne kadar uygun fiyatlı olabileceğini öğrenin.
Değişken faiz oranlarını anlamadan borçlanma
HELOC borçlularının yaptığı bir diğer yaygın hata da bunu tam olarak anlamamalarıdır. değişken faiz oranları nasıl çalışır. Sabit faizli konut kredilerinin aksine, HELOC'lar genellikle zaman içinde önemli ölçüde dalgalanabilen değişken faiz oranlarıyla birlikte gelir. Sırasında HELOC oranları Şu anda cazip görünebilir ve eğer faiz oranları zamanla düşerse (beklendiği gibi), bu onu daha da cazip hale getirebilir. Ancak faiz ortamının hızla değişebileceğini unutmamak önemlidir.
Faiz oranları yükselirse, HELOC'unuzun faiz oranı gelecekte önemli ölçüde artabilir ve potansiyel olarak aylık ödemelerinizi karşılanamaz hale getirebilir. Bu nedenle, Aralık ayında bir HELOC açmadan önce, ödemelerinizin çeşitli faiz oranı senaryoları altında nasıl değişeceğini hesapladığınızdan ve potansiyel oran artışlarıyla başa çıkmak için sağlam bir planınızın olduğundan emin olun.
Yalnızca çekiliş dönemine odaklanın
Birçok ev sahibi önemli bir hata yapıyor Yalnızca çekiliş dönemine odaklanın bir sonraki adıma hazırlanmadan. Kredi limitinizden “çektiğiniz” dönem olan çekiliş süresi boyunca, genellikle yalnızca faiz ödemeleri yapmanız gerekir, ancak bu çekiliş süresi sona erdiğinde anapara ve faizi geri ödemeye başlamanız gerekir. Buna göre planlama yapmadıysanız, bu durum ödeme şokuyla sonuçlanabilir. Bu nedenle, bu Aralık ayında bir HELOC açmadan önce bunu dikkate alan ayrıntılı bir geri ödeme stratejisi oluşturmak mantıklı olacaktır. çekiliş döneminin nihai sonu ve bunu takip edecek daha yüksek ödemeler.
Aşırı borçlanma ve limitinize ulaşma
HELOC ile aldığınız kredi limitinin rahatlığı aşırı borca yol açabilir ve yalnızca gerçekten ihtiyacınız olanı ödünç almanız ve rahatça geri ödeyebilmeniz önemlidir. HELOC'unuzu maksimuma çıkarmak yalnızca finansal esnekliğinizi sınırlamakla kalmaz, aynı zamanda olumsuz bir etkiye de sahip olabilir. Kredi puanınız (ve dolayısıyla genel mali tablonuz). Aralık ayında HELOC açmayı planlıyorsanız ihtiyaçlarınızı dikkatlice değerlendirin ve HELOC'unuzu zorunlu olmayan harcamalar için kullanmaktan kaçının.
Evinize yönelik riski göz ardı edin
Diğer kredi türlerinden farklı olarak HELOC eviniz tarafından güvence altına alınırve ödünç aldığınız kredilerin ödenmemesi sonuçta hacizle sonuçlanabilir. Bu, özellikle bütçelerin sıkışık olduğu ve gereken artışlardan daha fazla kredi alma eğiliminin olduğu Aralık ayında kritik önem taşıyor. Evinizi korumak için yalnızca güvenli bir şekilde geri ödeyebileceğiniz kadar borç alın ve finansal planlamanızda HELOC ödemelerine öncelik verin.
Vergi indirimi kurallarının yanlış anlaşılması
Bazı borçlular yanlışlıkla her şeyi üstlenirler HELOC faizi vergiden düşülebilirBu, beklenen vergi avantajlarına dayalı olarak zayıf kredi kararlarına yol açmaktadır. Bununla birlikte, HELOC faizi yalnızca fonların krediyi güvence altına alan evi satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek için kullanılması durumunda düşülebilir.
HELOC fonlarının kullanımı borç konsolidasyonu içinEğitim veya diğer amaçlarla yapılan harcamalar, ihtiyaçlarınıza bağlı olarak iyi bir hamle olabilir ancak aynı zamanda vergi indirimi avantajını da kaybetmek anlamına gelir. Aralık ayında bir HELOC yaptırmadan önce, fonları kullanma amacınızın vergi durumunuzu tam olarak nasıl etkileyeceğini anlamak için bir vergi danışmanına danışmaktan faydalanabilirsiniz.
Nihai sonuç
HELOC aracılığıyla ev sermayenizi geliştirmek, akıllıca kullanıldığında değerli bir finansal araç olabilir. Ancak başarının anahtarı, finansal sağlığınızı tehlikeye atabilecek yaygın hatalardan kaçınmaktır. Yani bu Aralık ayında HELOC'unuzun mali bir yük değil, stratejik bir varlık haline gelmesine izin verin. Bu tür borçlanmayı dikkatli kullanın, sorumlu borçlanmaya değer verin ve bilinçli bir karar vermenin getirdiği gönül rahatlığının tadını çıkarın.
Melek Işığı
Angelica Leicht, çeşitli kişisel finans konularında makaleler yazıp düzenlediği Paranızı Yönetmek'in kıdemli editörüdür. Angelica daha önce The Simple Dollar, Interest, HousingWire ve diğer finans yayınlarında editör olarak görev yapıyordu.